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近期，住房公積金相關(guān)話題受到廣泛關(guān)注。我國(guó)住房公積金制度已實(shí)施三十余年，為城鎮(zhèn)家庭購(gòu)房提供了重要支持。然而，隨著社會(huì)發(fā)展和住房形勢(shì)的變化，公積金制度面臨諸多挑戰(zhàn)，包括超過(guò)10萬(wàn)億元的資金待盤(pán)活、資金難以充分進(jìn)入保障房和租賃住房等新領(lǐng)域、屬地化管理難以滿足人口自由流動(dòng)需求，以及靈活就業(yè)人員等群體覆蓋面不足等問(wèn)題。

2025年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出了“深化住房公積金制度改革”的目標(biāo)，這是十年來(lái)首次在該會(huì)議上提及公積金改革。隨后，全國(guó)住房城鄉(xiāng)建設(shè)工作會(huì)議多次提到公積金，釋放了強(qiáng)烈的政策改革信號(hào)。

重慶大學(xué)管理科學(xué)與房地產(chǎn)學(xué)院教授周滔表示，公積金制度已經(jīng)完成了其歷史使命中推動(dòng)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的部分，但未能與時(shí)俱進(jìn)地演進(jìn)為一套匹配房地產(chǎn)發(fā)展新模式的高效、公平、可持續(xù)的現(xiàn)代住房金融體系。58安居客研究院院長(zhǎng)張波認(rèn)為，未來(lái)公積金的應(yīng)用將不再局限于購(gòu)房，而是覆蓋租賃、舊改、換房的全生命周期需求，成為居民住房消費(fèi)的核心支撐工具。

我國(guó)住房公積金制度誕生于上世紀(jì)90年代初，旨在解決當(dāng)時(shí)城鎮(zhèn)住房短缺問(wèn)題。1991年，上海借鑒新加坡經(jīng)驗(yàn)率先推行公積金，成為我國(guó)住房公積金制度創(chuàng)新的起點(diǎn)。1994年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》出臺(tái)，將“建立住房公積金制度”列為房改的基本內(nèi)容，并在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。1999年，《住房公積金管理?xiàng)l例》出臺(tái)，標(biāo)志著住房公積金制度正式進(jìn)入了規(guī)范化和法治化時(shí)代。

在過(guò)去三十余年里，中國(guó)住房公積金制度發(fā)揮了重要的歷史過(guò)渡性功能，在福利分房制度終結(jié)后，通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和低息貸款助力城鎮(zhèn)職工家庭購(gòu)房，支撐了住房商品化改革的平穩(wěn)過(guò)渡。尤其在上世紀(jì)90年代至本世紀(jì)初，公積金貸款與商業(yè)貸款的利差明顯，降低了中低收入群體的購(gòu)房門(mén)檻。

《全國(guó)住房公積金2024年年度報(bào)告》顯示，2024年全國(guó)有529萬(wàn)個(gè)單位實(shí)繳公積金，實(shí)繳人數(shù)超過(guò)1.76億人，約占全國(guó)總?cè)丝诘?2.5%。截至2024年末，住房公積金累計(jì)提取總額逾21.8萬(wàn)億元，占累計(jì)繳存總額的67%，主要用于租房、老舊小區(qū)改造、購(gòu)房和償還房貸本息等。

盡管如此，公積金賬上仍有大量資金有待“喚醒”。近年來(lái)，我國(guó)公積金繳存余額持續(xù)增長(zhǎng)，從2014年末的約3.7萬(wàn)億元增至2024年末的約10.9萬(wàn)億元。大額“沉睡”資金背后的原因是多方面的，包括個(gè)人使用公積金受限、區(qū)域差異導(dǎo)致資金利用不均等。

公積金改革迫在眉睫。2025年底中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出“深化住房公積金制度改革”，并在全國(guó)住房城鄉(xiāng)建設(shè)工作會(huì)議上進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)。專(zhuān)家建議，應(yīng)從機(jī)制與體制兩端協(xié)同推進(jìn)改革，短期應(yīng)推動(dòng)機(jī)制靈活化，擴(kuò)大對(duì)靈活就業(yè)者與小企業(yè)的覆蓋，實(shí)質(zhì)性拓寬提取使用范圍，并建立與地方房?jī)r(jià)、收入水平掛鉤的差異化貸款額度體系。長(zhǎng)期來(lái)看，應(yīng)逐步剝離公積金管理機(jī)構(gòu)的事業(yè)單位行政外殼，通過(guò)國(guó)家立法明確其作為公共法定機(jī)構(gòu)或特許政策性金融機(jī)構(gòu)的法律地位，賦予其規(guī)范的金融職能和市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)能力。

各地也在積極優(yōu)化調(diào)整公積金政策，如提高公積金貸款額度、調(diào)整公積金貸款套數(shù)認(rèn)定、優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”、擴(kuò)寬提取公積金使用范圍等。例如，綿陽(yáng)提高了公積金最高貸款額度，常州則增加了購(gòu)買(mǎi)高品質(zhì)住宅的公積金貸款額度。此外，多地還探索支持提取公積金用于適老化、適兒化改造、支付物業(yè)費(fèi)、暖氣費(fèi)等。